Veldig mange nordmenn har et kredittkort og stadig flere skaffer seg flere kredittkort. Grunnen til dette er at kredittkort har blitt en kilde til rabatter, bonuser og andre fordeler som stadig flere nordmenn har fått øynene sine opp for. Man kan få inntrykk i at banken kaster kredittkort etter nordmenn og det er faktisk ikke langt fra sannheten, men alle får heldigvis ikke like mye kreditt.
I denne artikkelen så har vi tenkt til å gjennomgå hvordan banken bestemmer hvor mye du skal få i kreditt. Du skal få vite hvem som har ansvaret for dette, hvordan de bestemmer det og hvordan prosessen er.
Hvem bestemmer hvor mye jeg får i kreditt?
Når man søker om et kredittkort i banken så tenker veldig mange at det er kunderådgiveren som bestemmer hvor mye du får i kreditt, men slik er det ikke. Det er faktisk en algoritme som banken har laget som bestemmer dette. Denne algoritmen ser på flere faktorer som vi kommer tilbake til litt lenger ned i i denne artikkelen.
Den algoritmen er laget de bankene som jobber med det som kalles «risk» altså risiko. Dette er analytikere som bruker data som bankene samler inn, på bakgrunn av dette så lager de modeller som bestemmer hvem som skal få godkjent kredittkort og hvor mye de skal.
Kredittmodellen må bli godkjent av en «risk manager«. Dette er personen som har det overordne ansvaret for at bankens kredittmodeller er ansvarlige og ikke minst minimerer risikoen for at banken taper penger på deg som kunde.
En søknad om kredittkort blir derfor sjeldent vurdert manuelt men heller av roboter og algoritmer som bruker data fra banken. Derfor er det f.eks vanskelig og nesten umulig for en bank å manuelt godkjenne en søknad om kredittkort.
Hva bestemmer hvor mye kreditt jeg kan få?
Det er veldig mange faktorer som er med på å bestemme hvor mye kreditt du får. Vi skal være ærlige på at det sikkert er mange faktorer som vi ikke er kjent med, alle banker har forskjellige modeller. Derfor kan det være store forskjeller fra bank til bank. Nedenfor har vi listet opp alle de kjente faktorene som bestemmer hvor mye kreditt du får på ditt kredittkort:
Geografi
Dette er et punkt som mange ikke tenker på. Banker lager geografiske profiler på kunder. Det kan være et område som har flere dårlige betalere enn andre og dette kalkulerer banken inn i. Dette vil ene og alene selvfølgelig ikke felle din søknad om kreditt.
Alder
Banker er vel opptatt av å opptre som ansvarlig. Det er derfor man kredittkortselskaper som frastår fra å tilby kredittkort til svært unge mennesker og på samme måte så kan det være noen ikke ønsker å tilby kredittkort til svært gamle mennesker.
Inntekt
Det er viktig for bankene at du har inntekt til å betale tilbake kreditten du skylder. Derfor ser bankene på din inntekt før de innvilger deg kreditt. Hvis du har veldig lav inntekt så kan det være at bankene ikke ønsker å gi deg noe kreditt men de aller fleste kan få en kreditt på rundt 5000,-.
Gjeld
I 2019 så kom gjeldsregisteret, det betyr at bankene er pliktig til å sjekke deg før de innvilger deg kredittkort. Du kan ikke ha mer enn 5x inntekt i total gjeld og kredittgrense. Dette har gjort sitt til at det kan være vanskelig å ha mange kredittkort for bankene ser ikke på benyttet kreditt, de ser på mulig kreditt.
Hvordan avgjør bankene dette?
Selv om du kanskje tenker at dette er mange punkter å gå igjennom så har bankene og kredittkortselskapene laget svært gode løsninger for dette. Når du søker om et kredittkort så kjører de igjennom en maskin som sjekker alle disse punktene, sammen med en kredittvurdering. Det betyr at alt skjer automatisk og man får gjerne svaret på direkten.
Kan jeg påvirke dette noe?
I USA så snakkes det mye om hvordan du kan forbedre din kredittscore og i Norge så er ikke dette mulig på samme måte. Det du kan gjøre er å jobbe med inntekten din og ikke minst sørge for at du ikke har veldig mye i åpen ubenyttet kreditt.
Kredittscoren din i Norge blir typisk høyere med alderen din og ettersom inntekten din stabiliserer seg så vil din kredittscore øke. Kredittscore teller mindre på kredittkort enn det gjør på f.eks forbrukslån eller boliglån. Det som er viktig er at du har en ryddig økonomi og betaler regninger i tide.
Kortvettregler
Vi ønsker samtidig å benytte anledningen til å fortelle deg hvor viktig det er at du ikke tar opp mer kreditt enn du kan betale tilbake. Kredittkort er svært kostbare og slettes ikke enkle å bli kvitt. Gjelden vokser fort og kan fort balle på seg til å bli et problem. Du bør derfor ikke søke om kredittkort for å dekke opp til forbruk eller andre ting.
